ביטוח בריאות הוא פוליסה חשובה ורלוונטית עבור כל אדם או כל משפחה שמעוניינים בטיפול הרפואי הטוב ביותר בזמן הקצר ביותר. פוליסה זו ניתנת לרכישה על־ידי כל אדם המעוניין בכך באמצעות פוליסה פרטית המותאמת אישית לכל מבוטח בהתאם לצרכיו, לתקציב מבוקש ולמצבו הבריאותי. אפשרות נוספת לרכישת ביטוח בריאות היא באמצעות מקום העבודה, כאשר ניהול הפוליסה, בחירת הכיסויים וקביעת המחיר נעשים באמצעות משא ומתן של ועד העובדים (או גוף מייצג אחר) מול חברת הביטוח.
מהו ביטוח בריאות קולקטיבי?
כאשר מתאגדת קבוצה גדולה של אנשים שמעוניינת לרכוש יחד ביטוח בריאות, חברת הביטוח מציעה ביטוח קולקטיבי עבור כולם תוך התניה לכמות מינימום של מצטרפים. במסגרת פוליסה זו תנאי הביטוח אחידים לכל המצטרפים, מחיר הביטוח אחיד ואין דרישה להצהרת בריאות מפורטת. לעיתים אפילו לא נדרשת הצהרה כלל. רכישת ביטוח כזה נעשית בדרך של מכרז מול כמה חברות ביטוח שמהן בוחרים חברה אחת ואיתה מנהלים משא ומתן לגבי תנאי הביטוח.
ביטוח בריאות קבוצתי מיועד לקבוצה מסויימת, מוגדרת מראש של אנשים כמו תאגידים, צה"ל וכדומה. לפיכך הפוליסה מורכבת ומותאמת במיוחד עבורם ועבור משפחותיהם, והסעיפים שבה ייבחרו על־ידי אותה קבוצה. בשל כך אין ביטוח קולקטיבי אחד זהה לאחר.
לרוב, ביטוח בריאות קבוצתי יהיה זול יותר מביטוחים פרטיים שנרכשים ע"י אדם פרטי. העלות הנמוכה של הפוליסה נובעת מהעובדה שמצטרפים לביטוח כמות גדולה של מבוטחים וחברת הביטוח מעניקה הנחה בהתאם לכמות זו. כמו כן, המחיר הקבוע לביטוח קולקטיבי הוא אחיד בהתאם לקבוצות גיל הנקבעות על־ידי החברה. למעשה, מבוטחים מבוגרים או אנשים עם היסטוריה רפואית מרוויחים מסידור זה של ביטוח קולקטיבי, מכיוון שאינם נדרשים למלא הצהרת בריאות ומתקבלים לביטוח במחיר האחיד וללא החרגות או תוספות מחיר. שלא כמו בביטוח פרטי שבו אדם נדרש למלא הצהרת בריאות, ותנאי הפוליסה שלו ומחירה נקבעים לפי הצהרה זו.
ישנם הסכמים קולקטיביים שבהם יש השתתפות של ועד העובדים בעלות הפרמיה, כך שהמחיר המשולם בפועל על־ידי העובד הוא סמלי ועומד על מספר שקלים בודדים בלבד.
למה חשוב להתייחס ביטוח בריאות קבוצתי קולקטיבי?
בעת ההצטרפות לביטוח קולקטיבי יש לתת את הדעת לכמה נקודות חשובות:
- פוליסה ביטוח בריאות קבוצתי תמיד תהיה מוגבלת בזמן. הפוליסה הזו היא חוזה של חברת הביטוח מול הגוף המייצג את קבוצת המבוטחים שלרוב הוא ועד העובדים, והוא לתקופה מוגבלת של מספר שנים. במהלך תקופה זו, כל עובד יוכל להצטרף לביטוח, והפוליסה תסתיים תמיד בתאריך הקבוע בחוזה, ללא קשר מתי היה מועד תחילת הביטוח שלו. בתום תקופה זו החוזה מסתיים. הן חברת הביטוח והן ועד העובדים רשאים לחדש או לא לחדש את החוזה. אם יוחלט לחדש את החוזה, לאו דווקא שהחוזה החדש יהיה זהה לחוזה הקודם הן מבחינת כיסויים והן מבחינת המחיר.
- ביטוח בריאות קבוצתי לרוב מותנה בכך שהמבוטח נמצא במסגרת של אותו ארגון החתום על החוזה. בעת עזיבת עובד את מקום עבודתו או פרישה יש לברר את תנאי הביטוח. ישנם הסכמים המאפשרים ללקוח להמשיך את הביטוח באופן פרטי בתנאי שישלם מחיר מלא ו/או ימלא הצהרת בריאות מלאה וכך למעשה יוכל לשמור על תנאי הפוליסה של הקולקטיב רק באופן פרטני. מומלץ לוודא אם אפשרות זו קיימת בעת ההצטרפות.
- פוליסת קולקטיב מגדירה מי רשאי להצטרף למסלול: העובד, בן או בת הזוג, ילדים, בני או בנות הזוג של הילדים ואפילו נכדים. חשוב לברר מי זכאי להצטרף לפוליסה ומה המחיר עבור כל אחד מהם, למשל, יתכן מצב שבו העובד ובן\בת הזוג ישלמו מחיר אחד ואילו הילדים מחיר אחר.
- הכיסויים בפוליסה נבחרים ונקבעים מראש והמחיר יהיה עבור כיסויים אלו. ברוב הביטוחים הקולקטיביים תהיה לעובד האפשרות להרחיב את הכיסוי הבסיסי תמורת פרמיה נוספת. כדאי לברר האם ישנה אפשרות להרחבת הביטוח ומה הן ההרחבות המוצעות אפילו אם הדבר כרוך בתוספת תשלום.