פוליסת ביטוח חבות מוצר נועדה להגן על על בעלי עסקים מפני תביעות צד ג' על נזקים שייגרמו עקב שימוש במוצרי העסק. בנוסף ליצרני המוצר, הפוליסה נועדה לכסות יבואנים, יצואנים, מפיצים ומשווקים.

מה כוללת פוליסת חבות מוצר?

הפוליסות המוצעות שונות במהותן, בתחומן ובהיקף הכיסוי בהתאם לאופי המבוטח ולרוב הן כוללות:

✓ כיסוי למבוטח במקרה של נזק פיזי או נפשי
✓ כיסוי למבוטח על נזקים שייגרמו לצד שלישי עקב שימוש במוצר שבבעלותו

הכיסוי אינו תקף לאף פוליסה אחרת לכן זוהי הפוליסה היחידה המתאימה לביטוח מוצרים מחוץ לכותלי בית העסק. ניתן להוסיף את הפוליסה כהרחבה לפוליסת עסק קיימת תמורת תוספת פרמיה, או לרכוש כפוליסה נפרדת.

הפרמיה עבור פוליסת חבות מוצר מורכבת ממס' סעיפים:

✓ סוג המוצר אותו מבקשים לבטח
✓ קהל היעד
✓ מחזור המכירות של המבוטח
✓ גבול האחריות המבוקש

תמורת תוספת פרמיה, ניתן גם לבקש הרחבה עבור קבלני משנה כגון משווקים.

נקודות חשובות לפני רכישת פוליסטת ביטוח חבות מוצר

בעת עריכת הביטוח, יש לשים לב לכמה נקודות חשובות:

תנאי הכרחי

על פי הפוליסה מוצר יחשב כל אביזר מוחשי, רכיביו או אריזתו ובתנאי שיוצרו אצל אותו מבוטח
תנאי לעריכת הביטוח הוא הצגת רישיון תקף לייצור \ ייבוא \ ייצוא \ שיווק של המוצר

ביטוח חבות מוצר – אחריות ספקי המוצר

אחריות ספקי מוצרים על פי החוק מחייבת בביטוח חבות המוצר גם אם הם אינם היצרנים.
חבות זו תבוטל אם יוכל הספק למסור לתובע פרטים מלאים של היצרן בארץ או היבואן כולל כתובת העסק וטלפונים שדרכם יוכל התובע לפנות אליו.

הקפאת הייצור

הקפאת תהליכי ייצור של מוצר מסוים אינה פוטרת את היצרן מאחריות כלפי אותו מוצר כל עוד עדיין נמצא בשימוש. לצורך כיסוי עבור מוצרים כאלה, נהוג לרכוש כיסוי מיוחד עבור מוצרים שייצורם הסתיים.
הפרמיה עבור כיסוי זה תהיה מדורגת ותפחת עם השנים.

פירוט מוצרים מלא

יש לפרט את כל המוצרים שאותם נדרש לבטח: רכיבים, אריזות וחלקים שבבעלות המבוטח
ככל שיהיה פירוט מדויק יותר, כך הכיסוי יהיה רחב ומקיף יותר.

הרחבת הביטוח לחו"ל

גבולות הפוליסה הם מדינת ישראל והשטחים המוחזקים. ביטוח ליצואן שעיקר פעולתו הוא בחו"ל, יידרש להרחבה לחו"ל. אם נדרש להרחיב את הפוליסה למדינות אחרות, יש לפרט זאת ולקבל אישור מחברת הביטוח. יש לציין כי ההרחבה היא לפי החוק הישראלי ולא לפי החוק במדינות הזרות (מלבד ארה"ב וקנדה).

הארכת הפוליסה

תביעה תכוסה בתנאי שהוגשה בתקופת הביטוח והאירוע התרחש או הובא לידיעת המבוטח בתקופה זו.
בעת הארכת הפוליסה נמשך רצף ביטוחי גם עבור תביעות שיוגשו במקביל.

חידוש הפוליסה

בעת חידוש הביטוח בחברה אחרת, נהוג לבקש כיסוי רטרואקטיבי מיום תחילת הביטוח לראשונה וכפי שמופיע בפוליסה שהסתיימה. לעיתים נהוג לאחד נזקים שנגרמו ממוצרים מאותה סדרת ייצור (אותה אצווה). איחוד הנזקים יחשב כתביעה אחת הן לגבול האחריות והן להשתתפות העצמית.

כיסוי ריקול (RECALL)

ניתן למנוע נזק עתידי שצפוי להיגרם שייגרם לצד שלישי במסגרת כיסוי נפרד, ריקול (RECALL), התקף לאיסוף מוצרים פגומים לפני שגרמו לנזק ולרוב יהיה נמוך יותר מגבול האחריות הכללי.
כיסוי ריקול מכסה את הוצאות האיסוף של המוצר מהמשווקים השונים. עבור ביטוח למוצר שטרם יצא מחזקת המבוטח יש לבצע הרחבה בפוליסות צד ג' וחבות מעבידים בלבד.

החרגות במסגרת פוליסת חבות מוצר

תביעה יכולה להתקבל בתנאי שישנו פגם במוצר. שימוש במוצר שלא לייעודו, לא יתקבל כתביעה תחת פוליסה זו ותקבע תקרת פיצוי למקרה יחיד ותקרה נוספת לשנת ביטוח.

במסגרת הפוליסה ישנן החרגות נוספות שאינן בכיסוי גם עבור תוספת תשלום כגון:

✓ עלות החזרה, התיקון וההחלפה של מוצרים פגומים
✓ נזקים פיננסים שנגרמו לתובע
✓ חבות כלפי עובדים